לא מעט לקוחות פונים לבנקים על מנת להגדיל מסגרת אשראי, לבקש הלוואת גישור, הלוואות בכלל, לשנות את תמהיל האשראי שבחשבונם ולעיתים הם נענים בשלילה. אומרים להם שכרגע אין אפשרות לאשר את בקשתם והם יוצאים מהבנק כועסים ואומרים: 'הבנק רוצה להפיל אותי בעסק, הבנקאים לא רואים אותי, עושים לי בכוונה?'.
אחת הסיבות לסירוב בקשת האשראי שלכם היא רמת הסיכון של החשבון הבנק. כל בנק מדרג את הלקוחות שלו על פי רמות סיכון. חלקם מעניקים אותיות, חלק מדרגים לפי מספרים.
ובכן, מה זה בעצם רמת סיכון של חשבון בבנק?
הבנקים משתמשים במודל סיכוני אשראי שבודק מספר פרמטרים בהתנהלות השוטפת של חשבון הלקוח. נציגיו בודקים את ימי החריגה מהמסגרת, את סכום החריגה, את מוסר התשלומים של בעל העסק כלפי ספקים, והאם תשלום ההלוואות שהלקוח לקח בחשבונו משולמות בזמן. מדי חודש הבדיקה הזו נעשית על פי הפעילות של הלקוח, וכל חודש מתעדכן דרוג האשראי של הלקוח.
הדרוג נותן לבנקאי את האפשרות לבחון האם ניתן למכור ללקוח אשראי נוסף או לא. רמת הדירוג משקפת את התנהלותו התזרימית, האם הוא יוכל לעמוד בהתחייבויות נוספות או לא, והאם הבנק ייתן ללקוח כסף חדש?
האם בוודאות הלקוח מסוגל לעמוד בתשלומים מבחינה תזרימית?
לעיתים ישנם לקוחות שבדוחות הכספיים ניתן לראות כי החברה רווחית ובעלת יכולת פירעון, אך בגלל שניהול התזרים מזומנים שלה לא נכון והיא חורגת ממסגרות האשראי המאושרות הבנק לא יוכל לאשר אשראי חדש.
על כן אם אתם רוצים להיות הלקוח המחוזר ע"י הבנק תקפידו על מספר פרמטרים חשובים.
• לעולם אל תחרגו ממסגרת האשראי המאושר: "דין פרוטה כדין מאה" אפילו לא בשקלים בודדים.
• הקפידו שהחזרי התשלום עבור ההלוואות שברשותכם ישולמו במועד.
• הקפידו לשלם לספקים כשיש לכם זיכויים מלקחות בחשבון.
• בידקו שתמהיל האשראי שהבנק הציע לכם תואם את הפעילות העסקית שלכם.
זכרו, ניהול נכון של תזרים המזומנים יציל אתכם מקריסה פיננסית. לא יודעים איך? מוזמנים לתאם פגישת אבחון פיננסית. בהצלחה.